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卑詩省買樓知識5: BC 最低首付

購房時的首付要求
如果您正在考慮購買房屋,那麼您需要了解首付及其運作方式。 此文章會為您介紹有関首付的所有基礎知識,以及最低首付的要求。 

1. 加拿大的最低首付是多少?加拿大最低首付規則如下:(2019年更新)
• 如果購買價格低於500,000加元,則最低首付為5%。
• 如果購買價格在500,000加元至999,999加元之間,則最低首付為前500,000加元的5%,
  以及超過500,000加元的任何金額的10%。
• 如果購買價格為1,000,000加元或以上,最低首付為 20%。

**請記住,最低首付取決於貸方的批准,如果您的信用記錄不佳或自僱,他們可能會要求更多。


2. 此外,最低首付通常來自您自己的資金,但也可能作為禮物贈送或作為購房者計劃或首次購房者獎勵的一部分。如何計算您的最低首付:

a. 示例最低首付 BC #1:價值 500,000加元的房屋:
在此範圍内,最低首付為5%;因此,從數字上講,500,000加元的購買價格的最低首付為 25,000 加元。

b. 示例最低首付 BC #2:價值 900,000加元的房屋:
第一個的500,000加元,您需要支付25,000加元,后面的400,000加元,以10%金額支付40,000加元(10%)。最低首付總額為65,000加元 (25,000+40,000)。

c. 示例最低首付 BC #3:價值 1,200,000加元的房屋:
對於1,200,000加元的房子,20% 的首付將按全部餘額計算——而不是按浮動比例計算。在這種情況下,最低首付總額為 240,000加元。在 2016 年 2 月 15 日這一變化之前,無論價格如何,所有房產的經驗法則都是 5%。因此,重要的是要注意這已經改變了。

3. 您的首付金額主要影響三個方面:
• 您的負擔能力以及您可以購買的數量
• 您獲得的抵押貸款類型以及您是否需要購買抵押貸款違約保險
• 您的每月按揭付款

4. 如果您支付最低首付,則會影響您的負擔能力
如果您以最低首付來購買房子,則意味著您將需要借貸更多資金。 您的首付是一個基準,用於確定您的最大負擔能力。 但是,還有許多其他因素,例如收入、債務水平、信用評分以及您的工資都會影響您的負擔能力。最終,您的首付越多,您就越能負擔得起,而且貸方就越有可能批核借款。

5. 您的首付會影響您每月的按揭付款
較大的首付意味著您需要較少的貸方資金來。因此,首付投入越多,您每月支付的抵押貸款和利息就越少。 但對於某些人來說,支付最低首付是為了可以進入房產市場,而不被拒之門外。 如果您是這種情況,最低首付是可以的, 只要您能確保負擔得起每月的抵押貸款。

6. 如果您支付最低首付,它將決定您支付的CMHC保險費金額
抵押貸款保險是一種保險費,在您拖欠抵押貸款的情況下,由抵押貸款機構收取,因為在貸款機構眼中,首付較少的買家被認為風險更大。

您的首付金額將決定您是否高比率抵押貸款者(首付低於 20%)還是傳統抵押貸款者(首付高於 20%)。 如果您支付最低首付,併購買了低於 1,000,000加元的房產,那麼您將被視為高比率抵押貸款者(首付低於 20%),並需要購買抵押貸款違約保險。

通常,按揭違約保險費介於按揭金額的0.6%至4.50%之間。 這筆保費可以在購買時一次性支付,也可以添加到您的抵押貸款本金中,並在您支付抵押貸款時定期支付。如果它被添加到您的本金中,那麼您還將要支付保費的利息。

7. 首付流程及到期時間
首付是買方為購買而支付的金額,而其餘的購買價格則由銀行借出,作為抵押貸款而提供資金,並在一段時間內償還。首付應在房產竣工時支付。

8. 訂金是您首付的一部分
如果房地產按計劃完工,則押金將計入購買價格並構成首付的一部分。因此,是不是首付的一部分,但它們不是同一件事,並且在不同的時間内支付。

訂金如何構成首付的一個例子是:
• 購買價格 $550,000
• 6 月 1 日接受出價,6 月 7 日刪除條件,7 月 15 日完成
• 6 月 8 日(條件移除後 24 小時內)支付購買價格(25,000加元)的 5% 的訂金,
• 所需的最低首付為500,000加元的 5% 和剩餘 50,000加元的購買價格的 10%=30,000加元
• 買方決定最低首付 $30,000
• 總共需要 30,000加元的首付資金 – 已支付的25,000加元定金=7月15日完成時剩餘的5000
  加元首付

9. 購房者計劃
加拿大政府推出一個稱為購房者計劃的計劃,您可以從註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 中免稅提取高達 25,000加元的資金,用於購買或建造符合條件的房屋。 請記住,如果您提取該金額,政府會要求您在15年內將相同金額重新存入您的 RRSP。 如果您沒有在 15 年內全額償還,那麼您需要對提取的資金繳交稅款。 因此,在您取出資金之前,請務必考慮您是否能夠在 15 年內還款,以及提取這些資金是否會影響您的退休儲蓄。

10. 首次購房者獎勵
截至 2019 年,加拿大政府推出了一項名為首次購房者激勵的共享股權抵押貸款計劃。共享股權抵押貸款是政府為您提供無息融資的地方,這有助於減少您每月的抵押貸款付款,而無需增加首付金額。

11. 政府為首次購房者提供多少的獎勵取決於您所購買的房屋類型:
--現有房屋購買價格的 5%
--新建房屋購買價的5%或10%
您需要在25年後或在出售房產時償還獎勵。您也可以隨時償還,而無需支付罰款。股權是共享的,價值的收益或損失也是如此;因此,還款是基於還款時房產的市場價值。 如果房屋的價值在出售時或 25 年後上漲,則 5-10% 基於較高的數字,如果房屋價值下降,則百分比基於較低的數字。

**如果您正在尋找房地產經紀人來幫助您完成購買過程,以確保從合同到成交的所有內容都一目了然,又或是您想找一位房地產經紀人來代表您,請立即致電778-862-321跟我聯絡。 或發送電子郵件至 lotusyuen@gmail.com 與我對話**

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