溫哥華家家網 | 溫哥華房地產專業服務在線雜誌 溫哥華家家網 | 溫哥華房地產專業服務在線雜誌
Related Articles
加拿大移民申请房贷的几个关键要素
来源网站：加拿大移民网
在加拿大买房置业，大多数人还是会选择申请房贷，如果对加拿大房贷没有一个深入的了解，很可能会在意想不到的地方遭遇滑铁卢，本文就给大家介绍一下申请加国房贷的一些关键点。
自从Sean和妻子在一年前决定买房之后就开始了充分的购买房屋贷款准备。Sean说道：“我们的顾问是一个认识多年的朋友。在他的帮助之下我们拿到了四年期固定利率2.99%的房贷计划。在此之前，我们也询问了多家银行，这个利率已经是最低了。”
不得不说Sean是一个幸运的人，有一个房屋贷款专业领域的朋友。但是对于很多缺乏这种人际联系以及对于房贷市场毫无概念的人而言，房屋贷款的水深水浅极有可能给他们带来无穷的困惑和迷茫甚至是金钱上的损失。
加拿大金融消费者局(Financial Consumer Agency of Canada )的发言人Julie Hauser表示：“无论消费者是第一次申请房贷或是房贷计划续约，有两个步骤绝对不能省略。一是做好功课，对于房贷市场有基本的了解。二是提前半年准备好信用记录报告。在申请房屋贷款之前，预备充分的时间准备信用记录报告，如此做的原因是一旦发现报告有错误可以及时修改，从而不影响申请流程。就怕一些消费者事到临头了才去准备信用记录，然后发现有错误，又没有充分的时间去更改，导致整个贷款申请计划功亏一篑。”
申请房贷关键一：好的信用记录是最有力的筹码
根据加拿大金融消费者局的信息介绍，消费者的信用报告包含了信用记录的信息，该报告将包括消费者过去和现在的财务状况。
具体信息包括以下几项：
信用信息：信用卡或零售商信用卡、信用额度、贷款或按揭;
银行信息：消费者的账户信息，包括以前开具的任何存款不足(NFS)或是空头支票;
公共记录：破产或在与信用有关的法律诉讼中对其不利的法院判决以及由资产担保的抵押贷款等公共记录中的信息可能出现在信用报告中;
收债信息：如果有未能支付的债务被转到收债机构催还，该信息将被包括在信用记录中;
消费者声明：消费者以前可能做出的任何声明，以解释消费者与金融机构的纠纷或欺诈警告;
信用报告询问：询问关于信用的所有人的名单，其中包括：本人、任何贷款人和任何被授权的组织。
加拿大有两大信用认证机构Equifax 与TransUnion提供信用记录报告。消费者的每一笔信用都会被记录在案。
这两家机构的信用分数的计算原则如下：
35%的分数是基于消费者的还钱记录。包括有没有按时还款，有没有被人追债过，有没有申请破产过等。
30%的分数是基于消费者现有的债务。包括负债金额，有多少张信用卡，信用卡卡上限额度，房贷偿还的比例。
15%的分数是基于建立信用记录的时间长短。
10%的分数是基于被查询信用记录的次数。被查询的次数多表示信用有问题。查询自己的信用记录不会产生影响。因此不要随便让别人查你的信用记录。
10%的分数是基于现有的贷款和信用卡的种类，如车贷、学生贷款、房贷等。
加拿大金融消费者局的发言人Julie Hauser建议：“在进行房屋贷款计划谈判时，良好的信用记录是最有力的筹码。同样一份糟糕的信用记录也极有可能使贷款申请被拒，或者导致需要增加首付、共同贷款或是拿不到优惠利率的贷款计划。”
申请房贷关键二：续约记得利息小调整金额大差距
当涉及到金额几十万的房屋贷款时，利息小数点后面的一位数字的小调整都能导致几千块钱的差距。但是根据Angus Reid的调查结果显示，加拿大超过四分之一的房屋贷款申请人当贷款合约到期时都选择以原有的利率自动更新续约，而不想花更多的时间去搜索是否有更优惠的利率。
银行通常会在贷款合约期满30天之前发出续约通知。很多银行机构在合约期满的前120天就允许消费者更新续约而不需要缴纳罚款。
Julie Hauser说道：“合约到期之后，消费者没有义务一定要和同一家银行或是金融机构续约。在期满前的四个月，消费者最好就要开始搜索查询是否有更优惠的计划。有时候勤快的一点小举动就可能节省几千块钱。”
加拿大按揭专业人士认证协会的主席Jim Murphy说道：“对于那些没有闲暇时间来做研究工作的消费者可以聘请专业的贷款经纪人来操作这一切。加拿大超过25%的房屋贷款是由这些专业的贷款经纪经手的，无论是第一次购买房屋贷款或是续约，这些专业人士都能提供最专业的帮助。”
不过，Jim Murphy表示在贷款合约上签字前一定要头脑清醒。低利率并不是房贷唯一的关键，还有很多因素都会涉及房贷的成本和支出。因此贷款者在申请贷款时要顾及到所有的这些因素，比方说提前还款是否有罚金、是否每月可以超额还款、固定利率和浮动利率哪个更有利、搬家了怎么办等。
